Jak działa procent składany?

Czyli dlaczego oszczędzanie jest dla cierpliwych

Ta cierpliwość jednak popłaca—właśnie gdy zacznie działać procent składany. Co to takiego, poza tym, że to Święty Graal oszczędzających?

Procent składany to ładna nazwa dla zjawiska, w którym odsetki dopisywane do kapitału zaczynają „pracować” wraz z początkowym kapitałem. Razem dają bazę do większych zysków w kolejnym okresie rozliczeniowym.

Przykładowo, inwestując 1000 zł na rok na 5% (dla uproszczenia załóżmy kapitalizację roczną i brak „podatku Belki”), to na koniec otrzymasz 1050 zł (50 zł zysku). Po kolejnym roku – 1102,50 zł (52,50 zł). W kolejnym okresie – 1157,62 zł. I tak dalej…

W każdym kolejnym okresie do rachunku dopisywane jest coraz więcej odsetek, które potem pracują na kolejne, wyższe zyski.

Na początku—jak zawsze—jest to niewiele. Ale z czasem, z każdą kolejną kapitalizacją odsetek efekt staje się coraz bardziej zauważalny.

Rola kapitalizacji

Im częściej odsetki dopisywane są do kapitału, tym szybciej zaczną one pracować na kolejne zyski. Dlatego też analizując ofertę lokat, oprócz oprocentowania warto patrzeć także na to jak czas trwania lokaty i okres kapitalizacji wpływają na nasze zyski.

Obecnie na rynku mamy dwie dominujące metody kapitalizacji odsetek:

  • na koniec czasu trwania lokaty
  •  co miesiąc (tu najczęściej w przypadku kont oszczędnościowych, ale zdarzają się też lokaty)

Nie zawsze na korzyść

Procent składany działa odwrotnie w przypadku kredytów. Już od pierwszego dnia odsetki naliczane są od całej kwoty kredytu, czyli procent składany działa z „pełną mocą”. Oszczędzając staramy się rozkręcić mechanizm procentu składanego. W przypadku spłaty kredytu małymi krokami próbujemy go zatrzymać.

To między innymi dlatego spłacając kredyt hipoteczny musimy najczęściej oddać bankowi mniej więcej dwa razy więcej, niż na początku pożyczyliśmy – i to mimo stosunkowo niskiego oprocentowania (kredyty hipoteczne to jedne z tańszych kredytów na rynku).

Efekt ten jest szczególnie wyraźny w przypadku kredytów z ratami równymi, gdzie na początku głównym składnikiem raty jest kwota na obsługę odsetek, a kwota na spłatę kapitału jest znacznie mniejsza.

Podobał Ci się ten artykuł? Bądź na bieżąco z nowościami na blogu