• Przejdź do głównej nawigacji
  • Przejdź do treści
  • Przejdź do głównego paska bocznego
Metafinanse

Metafinanse

o finansach osobistych z każdej strony

  • O blogu
  • Zacznij tutaj
  • Newsletter
  • Kontakt

Jak działa procent składany?

15 lutego 2016 6 komentarzy

Czyli dlaczego oszczędzanie jest dla cierpliwych

Ta cierpliwość jednak popłaca—właśnie gdy zacznie działać procent składany. Co to takiego, poza tym, że to Święty Graal oszczędzających?

Procent składany to ładna nazwa dla zjawiska, w którym odsetki dopisywane do kapitału zaczynają „pracować” wraz z początkowym kapitałem. Razem dają bazę do większych zysków w kolejnym okresie rozliczeniowym.

Przykładowo, inwestując 1000 zł na rok na 5% (dla uproszczenia załóżmy kapitalizację roczną i brak „podatku Belki”), to na koniec otrzymasz 1050 zł (50 zł zysku). Po kolejnym roku – 1102,50 zł (52,50 zł). W kolejnym okresie – 1157,62 zł. I tak dalej…

W każdym kolejnym okresie do rachunku dopisywane jest coraz więcej odsetek, które potem pracują na kolejne, wyższe zyski.

Na początku—jak zawsze—jest to niewiele. Ale z czasem, z każdą kolejną kapitalizacją odsetek efekt staje się coraz bardziej zauważalny.

Rola kapitalizacji

Im częściej odsetki dopisywane są do kapitału, tym szybciej zaczną one pracować na kolejne zyski. Dlatego też analizując ofertę lokat, oprócz oprocentowania warto patrzeć także na to jak czas trwania lokaty i okres kapitalizacji wpływają na nasze zyski.

Obecnie na rynku mamy dwie dominujące metody kapitalizacji odsetek:

  • na koniec czasu trwania lokaty
  •  co miesiąc (tu najczęściej w przypadku kont oszczędnościowych, ale zdarzają się też lokaty)

Nie zawsze na korzyść

Procent składany działa odwrotnie w przypadku kredytów. Już od pierwszego dnia odsetki naliczane są od całej kwoty kredytu, czyli procent składany działa z „pełną mocą”. Oszczędzając staramy się rozkręcić mechanizm procentu składanego. W przypadku spłaty kredytu małymi krokami próbujemy go zatrzymać.

To między innymi dlatego spłacając kredyt hipoteczny musimy najczęściej oddać bankowi mniej więcej dwa razy więcej, niż na początku pożyczyliśmy – i to mimo stosunkowo niskiego oprocentowania (kredyty hipoteczne to jedne z tańszych kredytów na rynku).

Efekt ten jest szczególnie wyraźny w przypadku kredytów z ratami równymi, gdzie na początku głównym składnikiem raty jest kwota na obsługę odsetek, a kwota na spłatę kapitału jest znacznie mniejsza.

Podobał Ci się ten artykuł?

Zapisz się na newsletter aby otrzymywać dodatkowe materiały i nowe artykuły na swój email. Żadnego spamu.

Na początek dostaniesz ode mnie:

- szablon budżetu domowego w Excelu
- przydatne arkusze Excel do obliczania m.in. własnego wskaźnika inflacji czy oszczędności z przesiadki z samochodu na rower
- wzory wniosków o zamknięcie konta w popularnych polskich bankach

Zapisz się — wystarczy email:

Zobacz przykładowy email

Reader Interactions

Komentarze

  1. Bartosz Sosiński napisał

    15 lutego 2016 o 12:54

    Krzysztof, jak zawsze prosto i merytorycznie ;)
    Co do oszczędzania dodałbym, że warto zwrócić też uwagę na sposób naliczania odsetek (raczej przy kontach oszczędnościowych) – co pomoże nam zdecydować, czy warto już wpłacac na konto, czy nie ma sensu. Większość kont ma raczej dziennie naliczanie, ale wydaje mi się że trafiłem kiedyś na takie z miesięcznym. Przy dziennym naliczaniu, wpłacając już dzisiaj przy kapitalizacji otrzymamy więcej, niż gdybyśmy czekali do jutra ;)
    Pozdrawiam Cię Krzysztofie (i Twoich czytelników)

    Odpowiedz
    • Krzysztof napisał

      15 lutego 2016 o 20:54

      Cześć Bartosz,

      Dzięki za komentarz i za uzupełnienie wpisu :)

      Pozdrawiam!

      Odpowiedz
  2. Paweł Paszek napisał

    15 lutego 2016 o 22:53

    Co do kredytu hipotecznego, można wspomnieć, że każde nadpłacanie kredytu zmniejsza efekt procentu składanego. Spłacamy wtedy tylko pozostały kapitał (przy wyborze skrócenia okresu kredytowania), a odsetki w kolejnych miesiącach są liczone od mniejszej kwoty

    Odpowiedz
  3. Zorganizowani napisał

    16 lutego 2016 o 00:53

    Pisząc o procencie składanym warto wspomnieć o regule 72. By podwoić „majątek” przy oprocentowaniu 1% potrzeba 72 lata. Jeśli zwiększymy oprocentowanie do 2% to podwojenie kapitału zajmie 72/2=36 lat. Przy 4 procentach 18 lat, a przy 8% tylko 9!
    Pokazuje to, że warto walczyć nawet o ułamki procentów! :)
    Dawid

    Odpowiedz
  4. POS Group napisał

    24 lutego 2016 o 11:20

    Te wszystkie zagadnienia związane z oprocentowaniem są dość skomplikowane dla zwykłych śmiertelników, a niestety ludzie z banków nie kwapią się do tłumaczenia :(

    Odpowiedz
    • Krzysztof napisał

      24 lutego 2016 o 12:16

      Na szczęście są blogi finansowe :)

      Odpowiedz

Leave a Reply to Zorganizowani Cancel reply

Pierwszy Sidebar

zdjęcie autora

Cześć! Jestem Krzysztof.

Prowadzę Metafinanse od 2009 roku i pokazuję tu jak oszczędzać pieniądze, zarządzać domowym budżetem i wychodzić z długów.

Metafinanse zostały docenione przez magazyn Press jako „jeden z tych blogów, które naprawdę dostarczają praktycznej pomocy w finansach osobistych” oraz serwis Bankier.pl, według którego Metafinanse to „znakomite miejsce dla osób, które chcą zacząć efektywnie oszczędzać, lepiej monitorować swoje wydatki czy rozpocząć przygodę ze światem inwestycji”.

Jeśli szukasz pomocy w osiągnięciu równowagi finansowej, to jesteś w dobrym miejscu.

Zostań swoim własnym doradcą finansowym — za darmo

Już ponad 1 600 osób wzięło sprawy w swoje ręce i polepsza własną sytuację finansową korzystając z:

- szablonu budżetu domowego w Excelu
- rocznego planu finansowego
- arkuszy Excel do obliczania własnego wskaźnika inflacji i oszczędności z przesiadki z samochodu na rower
- wzorów wniosków o zamknięcie konta w popularnych polskich bankach
- nowych porad z bloga

Zapisz się i otrzymaj materiały, które pomogą ci zadbać o własne finanse:

Nigdy nie wysyłam spamu! → Zobacz przykładowy newsletter

Dołącz do społeczności

→ Twitter (920)

→ Facebook (2510)

→ Instagram

→ Pinterest

→ RSS

Szanuję Twoją prywatność

Na Metafinansach nie zbieram żadnych danych o użytkownikach -- poza natywnymi statystykami odwiedzin WordPressa. Te gromadzone są jedynie w zagregowanej formie i nie pozwalają na przypisanie żadnych danych do konkretnych Czytelników.

Mój newsletter nie zawiera kodów śledzących i nie zbiera informacji o tym, czy otwierasz maile ode mnie i czy kilkasz w moje linki.

Polityka prywatności i cookies

Nota prawna

Treści zawarte w blogu są wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowią "rekomendacji" w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715).

Copyright © 2022 Krzysztof Sobolewski